Guide: Hvilket lån skal du vælge?

16x9

Er du en gambler - eller skal du til at spille på de sikre heste?

Hvis du er en af de mange danskere, der har et F1-lån, så skal du inden den 31. oktober beslutte dig for, om du vil beholde det eller om det skal ændres til en anden lånetype.

En svær beslutning, som vores faste økonomiekspert Søren Verup, der er chefredaktør på magasinet Penge & Privatøkonomi, vil forsøge at gøre lidt lettere med denne lille guide til tre forskellige familiers økonomi. Udgangspunktet er, at alle tre familier lige nu har et F1-lån på 1,5 millioner kroner.

Den lille låneguide:

Familie 1:
Den økonomisk stærke
familie, der har stabile job, pæn fri opsparing og et stort rådighedsbeløb i deres daglige økonomi. De kan klare, at ydelsen på deres lån stiger til det tredobbelte. Dels fordi deres gæld i forhold til indkomsten er lav, dels fordi de har opsparing og høj løn.

Hvad skal de vælge?:
Familien skal fortsætte med F1 lån - det har været det billigst lån set over de seneste 15 år - målt i forhold til alternativet, fast forrentet lån. Familien har råd til svingningerne.

Familie 2:
Den økonomisk sunde familie, der har stabile job, nogen fri opsparing eller kassekredit med luft på og et moderat rådighedsbeløb. De kan klare en fordobling af ydelsen ved dels at trække på opsparing/kassekredit og ved at styre økonomien mere stramt.

Hvad skal de vælge?:
De skal overveje, om de skal ændre profilen på deres F1-lån til F3 eller F5 for dermed at fastfryse ydelsen i en overskuelig årrække på tre eller fem år frem. Renten er henholdsvis 3 og 3,3 procent, mod cirka 2 ved F1. De har dermed sikkerhed i deres privatøkonomi de kommende tre eller fem år og kan sørge for at have opsparing i baghånden til fremtidige rentestigninger. De kan også overveje at skifte helt over til fastforrentet lån, men så hedder renten cirka 5,5 procent mod cirka 3,5 procent på et F5-lån. De kan også vælge af omlægge halvdelen af lånet, så de har halvt F3 og halvt fastforrentet.

Familie 3:
Den økonomiske svage familie,
der har mindre stabilt job eller er lavt betalt. Den har ingen opsparing og privatøkonomien løber rundt fra måned til måned. De kan ikke klare højere ydelser på lånet, men er fanget af, at de har brug for den lave rente.

Hvad skal de vælge?:
De tager en risiko, de ikke har råd til. De har ikke råd til et fastforrentet lån, som de burde have. Det gælder derfor om, at skabe mest mulig ro i økonomien. Ved at tage et F5-lån, er det dyrere end de ønsker, men de komme fra et lån, der i dag har en højere rente. Så de får en besparelse. Familien bør lægge budget og sørge for at bruge de kommende år på at få afviklet anden gæld mest muligt og få sparet op. De kan vælge afdragsfrihed for at skaffe ekstra plads til afvikling af anden gæld eller opsparing.